为中小银行数字化“输血造氧”瓴岳科技打造有温度的变革

近日，银保监会发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》（以下简称“《通知》”），在复杂多变的经济环境中，举步维艰的中小微企业再获“甘霖”。《通知》总体要求坚持稳中求进总基调、持续改进小微企业金融供给，围绕“六稳”“六保”战略任务，巩固完善差异化定位、有序竞争的金融供给格局，进一步提升金融服务质量和效率，稳步增加银行信贷并优化结构，丰富普惠保险产品和业务，促进综合融资成本合理下降。

近年来，在一系列扶持政策下，各大银行纷纷发力，我国普惠型小微企业贷款显著增加，不过，从银行角度来看，特别是数字化进程较慢的中小银行来说，风控压力亦不容忽视。而在此过程中，在大数据、人工智能等前沿科技方面有着多年实战经验的金融科技公司无疑将形成一定的助力。

扶持中小微，促进实体经济恢复。一个个与金融、科技相关地“有温度的故事”正相继演绎着。

政策机构多方合力

定向扶持中小微

中小微企业占国内企业总量的九成以上，贡献50%以上的税收，解决就业贡献达到80%，无疑是我国国民经济的“血脉”，然而囿于自身抵押物不足、信用数据缺失等因素，却一直都面临着融资难题。特别是近年来，中小微企业更是遭遇了前所未有的冲击。

为了精准帮扶中小微企业，央行、银保监会等监管机构先后出台多份文件，为中小微企业提供来自监管、货币、财政等多方面的支持。

据了解，目前针对小微企业的支持政策，主要有提供利率优惠、延长贷款期限等，强调对小微企业不得盲目抽贷、断贷、压贷，不影响企业征信记录等。同时，在落实小微企业优惠方面，监管文件还提出了细化指标，例如“首贷率”及信用贷款占比，贷款增速等。

从上述《通知》中可以看到，政策依旧围绕普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”以及信用贷款占比与首贷户的比重等方面，即要求小微增速高于全行贷款增速、贷款户数不低于年初户数，要求继续提高信用贷款占比与首贷户的比重，大行、股份行实现全年新增 “首贷户”数量高于上年等。

在此背景下，金融机构亦频频发力，全力扶持中小微企业稳健发展。比如，建行对符合条件、流动性遇到暂时困难的普惠小微企业，给予贷款无还本续贷、临时性延期、给予宽限期、进行征信保护等政策安排；中信银行积极推进“线上+线下”金融服务并行的模式，开辟绿色审批通道，落实普惠减费让利政策，确保个人信贷支持“不断档”，全力保障中小微企业主融资需求。

在监管与行业机构合力作用下，普惠型小微企业贷款连续四年实现高速增长。截至2022年2月末，贷款余额19.67万亿元，同比增长22.16%，较各项贷款增速高11.15个百分点；有贷款余额的户数达到3450.58万户。

很显然，大力扶持中小微企业、扶持实体经济已是商业银行当前工作的重中之重。然而，不可否认的是，面对针对中小微企业更多的政策支持和倾斜，商业银行则面临着风控实力、逾期数据上升、业务开展等多方面的挑战，特别是对于中小银行来说，压力更加凸显。

现实与需求

银行数字化转型提速

近年来，随着大数据、人工智能等前沿科技的高速发展，各大银行纷纷加码数字化。特别是2020年疫情以来，面对“零接触式”金融服务需求和数字化运营要求，商业银行在推进数字化转型方面明显提速。

然而，据相关调研数据显示，鉴于成本投入、人才培养等各方面因素，相较于大中型银行，地方中小银行数字化转型总体处于初步探索阶段，在体制机制、技术应用、数据治理、生态合作、风险叠加等方面仍存在一些问题。业内专家指出：“当前在多重因素的影响下，中小微企业的经营风险更加突出。而银行却必须在这种风险加剧的背景下加大中小微企业的扶持力度，那么如何精准把控风险无疑是关键。”可见，对于中小银行来说，加码中小微金融服务，挑战犹存。

对此，瓴岳科技（Fintopia）表示，中小银行数字化转型的本质是提高银行数字化运营能力，挑战与难点主要在于建立与之匹配的组织机制与人才团队、基础平台与技术能力、数据基础体系、成熟的智能化应用。而对于金融科技公司来说，拥有高度的业务理解能力和细致的需求分析能力，并能够提供更贴合业务实际的技术支持，将是助力中小银行数字化转型的一大关键。

金融科技赋能

一场“有温度”的变革

后疫情时代，中小银行携手第三方金融科技公司，通过“外力”加码数字化转型，进而更好地扶持中小微企业，或将是一种趋势。据了解，目前瓴岳科技（Fintopia）等多家金融科技公司已经进行了行之有效地探索，助力银行为中小微企业带去“有温度”的服务。

瓴岳科技（Fintopia）作为一家金融科技集团，凭借在科技方面丰富的创新实践经验，针对中小微群体鲜明的特点及中小银行机构在获客、运营、贷后等环节的痛点，为金融机构搭建全流程的线上系统，如智能获客系统、智能风控系统、数字化贷后管理系统、智能外呼系统等。

此外，针对银行数字化转型中的问题，瓴岳科技（Fintopia）自主研发了多场景、智能化的数字化智能解决方案，通过强大的风控中台及智能CRM，多维度评估用户风险，以科技促进业务流程、产品和服务体验的进一步优化。

以赋能银行小微线上反欺诈为例，瓴岳科技（Fintopia）为某银行提供了基于小微企业贷款的反欺诈咨询，利用大数据智能风控技术手段在线对小微企业和法人的资质做分析审核，高效核算小微信用等级，实现了小微业务全流程的智能化、专业化、标准化、批量化。通过该项服务，不但提升了该行小微企业贷款线上业务的审批效率，并且相对于传统审批方式，可以有效地识别小微欺诈和信用风险，降低贷款坏账率。

科技助力中小微企业稳健发展，于金融科技公司来说亦是一场“有温度”的变革。“作为金融科技企业，既要做好科技手段的‘攻关者’，借此深入赋能金融服务，在经济数字化进程中的贡献力量，同时也要足够了解行业，从赋能金融服务的过程中去感受企业的真正痛点，并在此基础上提供贴心的、有温度的科技服务。”

从瓴岳科技们的行动来看，这一切正在发生着。